继五年期大额存单逐步退出市场后，民营银行对中长期定期存款的调整正从五年期延伸至三年期。
2026年以来，北京中关村银行、湖南三湘银行、江西裕民银行、上海华瑞银行等多家民营银行正通过公开下架产品、调降挂牌利率、持续标注“售罄”等方式收紧中长期定存业务，当前，已有多家民营银行3年期、5年期定期存款下架，曾经利率普遍高于2%的长期存款产品，多数也已回落至年化1%区间。
主动压降高成本负债，正成为民营银行不约而同的选择。相关分析人士指出，本轮调整的直接驱动力是净息差持续收窄带来的成本压力；此外，助贷新规对民营银行贷款投放形成的压力，也在一定程度上降低了其发放高息存款的动力。
中长期定存正退出市场
近日，北京中关村银行公告，自5月30日起暂停个人及对公三年期整存整取业务，线上线下全渠道同步关闭。
该行工作人员向《华夏时报》记者表示，存量订单不受影响，仍按开户时约定利率计息，“后续是否恢复三年期产品尚无明确通知”。
记者查询发现，下架前该行三年期定存年利率为2.0%，而目前留存的定期存款最长期限为二年期，利率1.8%；一年期、半年期、三月期定存利率分别为1.6%、1.4%、1.2%。
在中关村银行之前，湖南三湘银行已在5月8日全渠道取消了其五年期定存产品，已到期的存量资金不再自动滚存，同时将三年期利率从2.05%降至1.95%。
整体来看，下架中长期存款，下调相关存款产品利率，或对相关产品“隐形停售”，已成为民营银行调整中长期定存的重要手段。
利率下调方面，公开信息显示，2026年以来已有十家民营银行发布存款降息公告，其中中长期产品成为降价幅度最集中的标的。其中，江西裕民银行自5月22日起执行存款利率新定价，三年期存款由2.0%降至1.9%，五年期由2.05%同步降至1.9%。上海华瑞银行年内已两次调降存款利率，最近一次在4月14日：五年期存款从1.95%降至1.90%，三年期存款从2.0%下调至1.95%，二年期存款从1.95%降至1.90%。
隐形停售方面，部分银行表面上保留挂牌利率，但App中长期显示“售罄”，实际上已停止吸收新资金。例如，吉林亿联银行三年期、五年期挂牌利率均为2.1%，二年期为2.2%；威海蓝海银行五年期、二年期挂牌2%，一年期1.65%——上述期限产品目前均显示无额度可购。百信银行、浙江网商银行等平台已直接从产品列表中移除五年期定存类目，不再对外展示。
需要指出的是，并非所有民营银行都已停售中长期产品。目前，深圳前海微众银行、四川新网银行、重庆富民银行、广东梅州客商银行、福建华通银行、辽宁振兴银行、江西裕民银行、武汉众邦银行仍正常发售三年期和五年期定存。苏商银行则采取限额发售方式，保留两款三年期产品，年化利率分别为2%和1.95%，其中2%的产品每日上午9点限量发售。
净息差承压叠加助贷新规多重影响
民营银行密集调整中长期存款产品并非孤立现象。事实上，从2025年开始，五年期大额存单已大面积退出市场，本次三年期定存被集中调整，是该趋势的自然延续。
2025年11月10日，《华夏时报》记者通过查阅APP、咨询工作人员等方式调查了19家民营银行的存款产品在售的情况，发现已有9家民营银行APP上无法找到五年期存款产品。另有两家民营银行下架了3年期定期存款，1家民营银行2年期定期存款也显示为“售罄”。蓝海银行虽然存款产品期限齐全，但其所有期限的存款产品在11月10日均显示为“售罄”状态。此外，在中关村银行、亿联银行的存款产品页面，不仅不见5年期定期存款的身影，连3年期定期存款产品都没有在售。
除此之外，虽然部分银行仍有5年期存款产品在售，但存款利率低于3年期、1年期，“存5年不如存3年”“存1年更划算”的利率倒挂现象开始变得常见。
金融监管总局数据显示，2026年一季度商业银行净息差已降至1.40%，处于历史最低水平。民营银行虽然净息差仍以3.62%领先各类型银行，但一季度末较去年末大幅下滑21个基点，降幅居所有银行之首。
北京财富管理行业协会特约研究员杨海平向《华夏时报》记者表示，受市场利率下行、优质资产稀缺和同业竞争加剧等多重因素影响，民营银行过去依赖高息存款投放高收益信贷的“高进高出”模式已难以为继，加上净息差压力加大和负债成本管控要求提升，银行不得不优化存款定价。
除了利率下行周期的大环境因素，2025年10月正式落地的助贷新规也给依赖助贷业务扩张的民营银行带来了额外冲击。新规明确要求借款人综合融资成本不得超过年化24%，这使得部分民营银行此前通过高息放贷覆盖高风险客群的经营模式受到明显限制。有民营银行内部人士曾向记者坦言，助贷新规下，贷款面临阶段性地放不出去，自然暂时不再需要新增存款来匹配资产端，这是部分存款产品下架的直接原因。
与此同时，存款利率自律机制持续强化也在推动银行压降高成本负债。市场利率定价自律机制加强了对同业活期存款的管理，同业定期存款利率自律管理也已开始试行。在政策导向与市场规律双重作用下，“2字头”以上的高息存款产品正在加速退出市场。
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